从零开始玩信用卡

首先，来进行一些名词解释：

银行卡分为信用卡（credit card）和储蓄卡（debit card）
信用卡是由银行根据你的信用给予一定额度，然后在指定还款日前还款。通常情况下，信用卡只会发给有足够偿还能力的人（即已工作），但是也有少数例外的卡种，如招行的 first 卡
储蓄卡是直接消费银行账户余额进行消费。只要成年（甚至未成年某些情况下也可）均可下卡。

温暖：指信用卡权益缩水（包括取消某项权益或降级某项权益）

年费：指使用信用卡一年需要缴纳的费用（激活日起算）
刷免：可以通过一定积分 / 消费笔数免年费

那么问题来了，我们为什么要刷信用卡而不是储蓄卡？

信用卡提供了一个月的免息期，可以套取一个月的资金利息。比如一个月消费 10k，按照目前 2% 年化相当于一年可以套现约 200；

银行通常为信用卡提供了相比储蓄卡而言多得多的活动，比如招行常有的消费单笔 18 元可以抽奖一次，每次基本能有 0.1-3 元不等的刷卡金；

同时信用卡消费可以累计银行的积分，积分可以用于兑换航空里程（哪怕自己不用也可以通过卖出机票来套现）或礼品等；

高端信用卡产品会带有非常非常多有价值的权益，场景的有国内 / 国际的机场贵宾厅、三甲医院预约挂号、道路救援、接送机、洗牙、体检 balabala 种种乱七八糟的权益

OK，下面进入正题，我们该办哪些信用卡？这取决于你的玩卡目的和个人条件。

当前情况下信用卡权益基本上分为如下几个大类：

综合类。代表卡：招行经典白

出行类。代表卡：农行精粹白、建行大山白、工行奋斗白

返现类。代表卡：交行超 v 卡、广发龙霸天、浙商红利卡、汇丰 pulse

航司类。代表卡：各大航司联名卡

车主类。代表卡：...

下面来介绍几张常用的信用卡

招商银行经典白

标准白金卡，权益覆盖的很广

年费

3600 人民币（附属卡 2000）

可以使用 1w 永久积分兑换年费，附属卡年费也需 5000 积分

正常情况下 20 元得 1 积分，即需要每年消费 20w 人民币可免年费，但是存在生日当天消费 10 倍的活动，即只需要生日当天消费 2w 人民币免年费

权益

每年一次免费体检（价值 120）

每年一次洗牙（价值 100?）

每年 6 次以 300 的价格订酒店的机会（节假日也可用）

每年 6 次国内机场贵宾厅

每年 12 次高尔夫练习场练习权益

1500 积分 = 2000 兑换东航 / 国航里程；1800 积分 = 2000 兑换亚万里程，上限 5 万里程 / 年

延误险：延误 3-5 小时以上可赔付 600 元，6 小时以上赔付 2000 元，每年限赔 12 次或 2 万元，航班取消可赔付 100 元，返航备降可赔付 600 元

下卡条件

目前条件提高了，需要金葵花（存款 50w+）才能下卡

农业银行精粹白

拿无限次机场贵宾厅最容易的卡，年费非常容易免掉

年费

800 人民币（附属卡 500）

可以使用 5w 积分兑换主卡 + 副卡首年年费，附属卡年费也需 5000 积分

消费几笔即可免次年年费

正常情况下 1 元得 1 积分，即需要每年消费 5w 人民币可免年费，但是存在 ** 微信五倍积分包 **（七月下线）的活动，即只需要 主副卡加起来消费 1w 人民币即可免年费

权益

3 次三甲医院预约挂号

无限次机场贵宾厅

道路救援

12500 农行积分兑换 500 东航或海航里程

下卡条件

体制内年收入超过 20w

体制外年收入超过 30w

以公积金缴纳基数为准

建设银行大山白

年费不容易免，权益好过精粹白

年费

主卡年费：1800 元 / 年

附属卡年费：1200 元 / 年

年费减免政策：

主卡：2024 年 1 月 1 日至 2024 年 12 月 31 日期间，主卡年费可用 40 万积分兑换，附属卡年费用 20 万积分兑换。

附属卡：2024 年期间办理附属卡，可免年费申请一张，有效期内减免年费。附属卡现在可以通过建行 APP 直接申请。

消费达标送积分活动：

2024 年 1 月 1 日至 6 月 30 日期间，首次办理龙卡尊享白金卡并使用该卡消费任意金额，可获得 10 万综合积分，限前 15000 名。

权益

商旅出行

豪华酒店 1 间夜：

2024 年 1 月 1 日至 2024 年 12 月 31 日期间，可享受 1 间夜优惠预订酒店礼遇。可以 “398 元 + 1000 积分” 或 “998 元 + 1000 积分” 兑换入住高端酒店。

境内机场 / 高铁站接送服务：

主卡持卡人每年享 3 次境内机场 / 高铁站接送服务。下卡激活后自带的。如果消费达标还可额外获赠 1 次（2024 年 1-3 季度消费达 6 万元，当季达标后次月 15 日前可额外获赠 1 次，最多 1 次）。

全球机场贵宾厅服务：

每个自然年度可享 5 次全球 Priority Pass 机场贵宾厅服务，覆盖全球 90 个国家和 275 个城市。

境内机场贵宾厅服务：

自然年度无限次使用 40 余家建行指定国内机场贵宾厅服务。

代驾权益：

每年 6 次境内单程 50 公里以内的代驾权益，按自然年计算。

运动健身

使用尊享白金卡季度累计消费达 3 万元，次月 15 日前获得 2 点运动积分，每位客户活动年度内限一次。消费时间：2024 年 1-3 季度（按自然季度累计）；预订时间：2024 年 4-12 月，过期作废。

意外险 / 航空延误险

延误险细则尚未更新，但预计与去年一致，激活卡自带保障，不需要用卡支付。每延误 4 小时赔付 1000 元，年上限不超过 5000 元。

健康权益

每年 6 次三甲医院专家门诊预约及导医导诊服务，可供本人及 2 名亲属（共 3 人）共享使用。

建行网点贵宾，排队优先服务。

附属卡权益

附属卡首张有效期内减免年费。

无酒店、代驾、接送机、道路救援等权益，但其它权益与主卡相同，包括延误险、PP、机场贵宾要客服务等。

下卡条件

建行代发工资更容易下卡，其他看收入 / 资产情况

广发银行龙霸天

很容易下卡，适合条件不好但是想要无限次机场高铁贵宾厅权益的人，唯一缺点是年费刚性不可免，虽然有返现能回本但是有坑

年费政策

刚性年费 480 元 / 年，刚性年费不可免除！

主要权益

无限次广发自营机场 / 高铁贵宾厅

龙腾高铁贵宾厅 2 点 / 年

龙腾机场贵宾厅 1 点 / 年

微信 / 支付宝 / 云闪付消费返现 1%，白金卡每人每月最高累积 200 返利金，最高使用 100 返利金

以下权益 2 选 1：

美团 / 抖音 / 得物 / 喜茶 / 星巴克 / 麦当劳返现 10%，白金卡每人每月最高累积 200 返利金，最高使用 100 返利金

当月刷卡满 3000 元或满 12 笔，有机会在影音 / 阅读 / 健身 / 游戏四大兴趣权益包中任选其一

下卡条件

下卡很容易

交行超 V 返现组合卡

组合卡，一张银联一张 visa，特别特别好看！！！
缺点，银联的返现一个月上限 50 且只有三个月，境外 10% 看似很香，但是五一消费了 700 刀直到现在返现都没到账，和客服扯皮中...

年费

首年免年费，消费 6 笔免次年

主要权益

腾讯权益 6 选 1 月月领（价值 240 元）：每个月用卡通过微信支付单笔消费满 199 元即视为达标，可在 6 项卡片福利中任选一项，通常选 20 元还款券，约等于每个月白给 20

每月 4000 元还款免手续费额度：没啥大用，云闪付免费还款

国内返现：下卡后前三个月可享消费笔笔返现，最高 10%。返现比例以消费金额进行区间划分：
单笔消费 10 元≤X≤100 元，每笔返 1 元
单笔消费 100 元 < X≤150 元，每笔返 1.5 元
单笔消费 150 元 < X≤200 元，每笔返 2 元
以此类推，每笔最高返现 10 元，每月最高返现 50 元。

每年 3 次免费境外机场贵宾厅：走的龙腾贵宾厅，聊胜于无

visa 国外 10% 返现，一个月上限 1000 刀（返 100 刀），但是我消费一个半月了返现还没到账，存疑

下卡条件

很容易下

汇丰 Pulse 信用卡

年费

首年免年费，语音电话免次年年费。

权益

奖赏钱：消费即获得一定比例的 rc，1rc 可以抵扣 1hkd 的账单（相当于 1rc=1hkd）
但是由于 rc 可以以很高的比例兑换里程，不要的 rc 可以在咸鱼上以 1 rc : 1.05 人民币的比例卖掉，相当于一个 rc 价值大概 1.05 人民币
也可以兑换航司里程：1rc 可以兑换 10 亚万（亚万目前有加赠 10%，实际是 1:11）、英航、新航里程；如果你持有 Premier 卡，兑换英航、新航的里程比例可以提升至 1:15。

返现：

基础返现 0.4%

云闪付主扫码或者被扫 / Apple pay 渠道支付额外 2%

人民币 / 港币消费额外 2%（登记赏世界后）

新户 60 天内消费 8000hkd 奖励 800rc（相当于 10%）

超过 8000hkd 的部分在登记 Travel Guru 会员计划后额外奖励 3%（上限 600rc）

相当于，基础的返现比例为 0.4+2+2=4.4%
新户前 8000hkd 消费的返现比例为 4.4+10=14.4%
新户 8000hkd - 28000 hkd 区间的返现比例是 4.4+3=7.4%
新户在超过 28000hkd 区间的返现比例为 4.4%

下卡条件

下卡必须有香港汇丰户口，要么内地卓越（汇丰资产 50w）见证开户香港，要么实地去香港开户

下卡需往香港汇丰户口存钱超过 10k hkd，10k 对应的额度大概为 5k hkd；30k 对应 10k hkd 的信用卡额度

缺点

使用渠道仅银联 + Apple pay 能叠加返现，ap 在国内 app 中：携程、拼多多（非百亿补贴）、美团、京东等支持，但是也有很多不支持的

人民币账单需要离岸人民币还款，需要先内地人民币转港币 -> 转香港汇丰 -> 换成离岸人民币还款（在深圳也可直接带不超过两万现金存入还款

返现规则复杂，要登记一堆东西使用也很麻烦

总结

目前只是列出一些我个人持有或觉得不错的信用卡，如果有其他需求可以详细查查相关资料，有很多玩卡的公众号（无推广）比如：

一般关注一两个就足够了

另外，尽量不要让信用卡持卡行数（银行数）超过五家，否则可能会影响个人信用

如果有其他问题，欢迎私信沟通～